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和合速融:一文分析P2P银行存管的三种模式

时间:2016年07月16日 11:00

来源:互联网  [作者:佚名]

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随着互金专项整治工作的开始和问题平台的不断爆出,平台的银行资金存管再次成为投资人和行业关心的焦点。但是什么是银行存管,很多人却不得而知。由此,笔者采访了和合速融网贷的风控专员。

这位人士告诉笔者,所谓银行存管,就是在第三方存管模式下,存管银行提供的各种服务,主要管理客户交易结算资金管理账户、管理客户交易结算资金汇总账户、交易结算资金存取等服务。

目前P2P与银行达成的托管合作主要有三种模式,分别是银行直连、直接存管和联合存管。

银行直连

银行直连是指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道,不需要充值和提现。在交易过程中,投资人直接通过银行在线交易,回款的时候,资金直接返还投资人的投资时的账户。

银行直连模式最大的特点是整个交易过程资金都直接通过银行网银系统结算,无需第三方介入,项目到期后资金直接原路返回投资人银行卡,无须再提现。

然而,目前使用银行直连的平台较少,只有少数几家。

直接存管

直接存管是目前平台与银行资金存管合作最常见的模式。在银行资金直接存管的模式下,银行一般会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、风险备用金账户和担保公司账户。

后两种账户是根据平台需求和实际情况开设的账户。存管银行一般为投融资双方开设独立的个人账户后会就充值、提现等支付结算和资金流向进行监管。这种模式因为资金并不流向平台,有效隔离平台与投资人的资金,能有效减少平台触碰资金的可能性。

但是这种模式银行前期开发系统投入成本较大,同时对平台要求较高。整个体验过程,直接存管上线的平台在注册完成之后就会提示开通资金存管账户,根据提示操作完成之后会生成一个独立的个人电子账户,另有部分平台则也可通过线下转账充值。

银行+第三方联合存管

银行+第三方支付公司联合存管模式,即银行和第三方支付公司合作,推出联合存管方案,存管银行开设平台存管账号,负责用户账户监管和资金存管功能,第三方支付担任技术辅佐,提供资金结算及所需的终端设备。

目前包括富友支付、汇付天下、中金支付等多家支付公司均已与多家银行开展合作,推动联合存管模式的发展。

就现有上线的联合存管的平台,联合存管模式的平台在操作上与原来相比变化并不大,注册完成之后,会提现开通第三方支付账户,开通第三方支付账户之后整个存管开户过程就结束。

这就是银行存管的三种模式。总的来说,P2P资金的银行托管是未来发展的一大方向,未来将会有更多的平台与银行签订合作协议。

2015年7月18日,央行、银监会等十部委联合出台《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,明确要求P2P平台积极选择银行作为资金存管机构。据统计,在正常运营的约2400家P2P平台中,有149家P2P平台宣布与银行签订资金存管协议,其中48家已经完成了银行资金存管工作。

但是,和合速融要提醒投资人,并不是完成银行资金存管就真的安全了,银行并不审核项目的真实性,只能说资金流向相对明确,避免了平台直接触碰资金的可能性,因此,投资人选择平台时还是要看平台的资质、风控等情况之后,再做决定。

标签:  P2P
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